Электронные книги и методики
Электронные книги и методики для создания и развития бизнеса и системы упавления
Приобрести электронные книги и методики онлайн

Сотрудничество с проектом smart-venture.ru > Специализированные предложения о сотрудничестве для банков > Спецпредложение для банка от проекта smart-venture.ru

Спецпредложение для банка от проекта smart-venture.ru

Как банку можно заработать прибыль на сегменте «Кредитование стартапов»

Возможно, эксперты проекта smart-venture.ru ошибаются в своих оценках, но все же есть такое мнение, согласно которому существует большой потенциал роста прибыли банков за счет кредитования стартапов.

Причем этот рост может быть обеспечен сразу за счет двух факторов:
  • увеличения кредитного портфеля;
  • выдачи таких кредитов по более высокой ставке (стартаперам будет несложно объяснить причину).

    Безусловно, финансирование стартапов – это очень рискованный вид деятельности, поэтому практически все банки не кредитуют стартапы (кроме тех случаев, когда есть обеспечение или государственная гарантия).

    Даже если заемщик и может предоставить в залог какой-то очень ликвидный актив, то банку в случае неудачи нет особой выгоды заниматься его продажей, чтобы вернуть выданную ссуду. Ведь на всю эту процедуру взыскания актива и его последующую продажу может уйти немало времени, которое можно было бы потратить на более прибыльно дело. Кроме того, если компания перестанет существовать, то и в будущем банк не сможет на ней заработать, выдавая новые кредиты теперь уже на развитие бизнеса.

    Следует отметить, что даже государственные структуры, созданные для поддержки бизнеса, в частности за счет предоставления госгарантий при получении кредитов в банках, также стараются избегать стартапов. Например, на мероприятии, проведенном 27-28 ноября 2019 года (Интенсив «Деньги для бизнеса»), Купринов Антон Эдуардович (исполнительный директор Фонда содействия кредитования малого бизнеса Москвы – ФСКМБМ), когда рассказывал о структуре кредитов, выдачу которых поддержал фонд, отметил, что стартапы не могут рассчитывать на помощь ФСКМБМ.

    Таким образом, в этом сегменте (кредитование стартапов) сейчас практически отсутствует конкуренция. Именно потому, что работа в данном сегменте рынка связана с очень высокими рисками.

    Основная причина высоких рисков заключается в очень слабой проработке большинства стартапов. Именно это (слабая проработка бизнес-проектов) и является одной из основных проблем получения стартапами финансирования.

    Таким образом, с одной стороны, есть потенциал увеличения банками прибыли за счет кредитования стартапов, а, с другой стороны, существуют большие риски при работе на этом сегменте рынка.

    Однако, есть способ снижения данных рисков, причем самим банкам не нужно платить за снижение этих рисков.

    Одним из проектов smart-venture.ru является бизнес-школа «Первая школа предпринимателей». Основной целью обучения в данной бизнес-школе является максимальная подготовка ее учеников к созданию и развитию эффективного бизнеса. То есть в конце обучения у всех выпускников этой бизнес-школы будут качественно проработанные бизнес-проекты. Это достигается за счет уникальной программы обучения, а также за счет того, что бизнес-школа помогает своим ученикам при создании и развитии бизнеса.

    Есть два варианта сотрудничества в рамках бизнес-школы для предпринимателей:
  • банк кредитует выпускников бизнес-школы;
  • банк выступает партнером в реализации данного проекта и кредитует выпускников бизнес-школы.

    В первом варианте сотрудничества банк финансирует стартапы, потому что уверен в том, что они очень качественно проработаны, поэтому риски по данным кредитам ниже, чем по другим стартапам. Представители банка могут принимать участие в презентации бизнес-проектов, подготовленных учениками школы. Эти презентации будут проходить в конце обучения.

    Во втором варианте сотрудничества банк не только финансирует стартапы, но и принимает участие в формировании учебной группы (кстати, этих групп может быть несколько, а не одна – это будет способствовать увеличению количества качественно проработанных стартапов). Эти группы могут быть сформированы из клиентов банка (в данном случае скорее всего из «физиков»). Банк может сделать рассылку по своим клиентам-«физикам» с предложением принять участие в обучении в бизнес-школе с целью создания своего бизнеса. Причем можно обратить внимание на то, что стартаперы с большой вероятностью получат кредит от банка, но только при условии успешной защиты диплома (то есть качественной проработки своего бизнес-проекта). Ни в коем случае не нужно обещать халявы, потому что она расслабляет.

    Кроме того, при втором варианте сотрудничества представители банка смогут принимать участие в процессе обучения. Кстати, даже сам процесс обучения может быть организован в офисе банка. Таким образом, в данном варианте сотрудничества представители банка могут максимально полно контролировать процесс обучения, а значит, увеличить вероятность успешного запуска стартапов и снижения риска при выдаче кредитов.

    К тому же в данном случае вероятность того, что выпускники таких групп (набранных банком) за кредитом обратятся в другой банк, почти нулевая.

    Как и в первом варианте сотрудничества, представители банка могут принимать участие и в защите диплома каждого ученика школы – то есть в процессе презентации каждого бизнес-проекта. Это позволит проконтролировать не только процесс обучения, но и результат – максимально проработанный бизнес-проект каждого выпускника бизнес-школы.

    Понятно, что первый вариант сотрудничества возможен со всеми банками, а второй пока только с теми, у кого есть клиенты (в данном случае физлица) только в Москве. Но со временем бизнес-школа откроет свои филиалы во многих городах России, поэтому второй вариант сотрудничества будет возможет не только для тех банков, которые работают в Москве.

    Как уже выше было отмечено, такое сотрудничество не предполагает каких-то финансовых затрат от банка. Более того, банк еще может дополнительно заработать на выдаче потребительских кредитов физлицам на прохождение обучения в бизнес-школе. В 2020-м году стоимость обучения совсем небольшая, но с годами она будет расти, поэтому часть учеников действительно будет брать кредиты на обучение.

    В самом начале было отмечено, что на сегменте «Кредитование стартапов» банк может заработать больше прибыли в том числе за счет более высокой ставки кредита. С большой вероятностью значительная доля стартаперов отнесется к этому вполне нормально, поскольку они понимают, что такие кредиты для банка являются самыми рискованными. Выпускники бизнес-школы смогут быть прибыльными и при повышенной кредитной ставке, потому что они будут знать, как нужно создавать именно эффективный бизнес. Кстати, более высокая ставка будет только способствовать повышению эффективности бизнесов. Можно сказать, что она их закалит и будет способствовать дальнейшему успешному развитию этих компаний.


    При работе с сегментом «Кредитование стартапов» у банка может возникнуть еще одна проблема. Даже если банк убедится в том, что определенный стартап очень качественно проработан, поэтому риски не очень велики, то может оказаться так, что сложно будет доказать это регулятору. Это значит, что нужно будет начислить большой РВПС. Если таких стартапов много, то суммарный РВПС может значительно увеличиться, а значит – уменьшиться капитал банка.

    Поскольку многие ограничения (так называемые нормативы) ЦБ РФ привязаны к размеру капитала банка, снижение капитала за счет большого РВПС (от кредитов, выданных стартапам) может создать проблемы с выдачей даже тех кредитов, РПВС по которым может иметь небольшое значение. Такая проблема, действительно, можно возникнуть у банка, но она может быть решена за счет разработки соответствующей методики определения категории качества ссуды и расчета РВПС при финансировании корпоративных заемщиков.


    Нужно отметить еще одну проблему, которая может возникнуть уже на стадии погашения кредита. Она опять-таки связана с рисками, причем и с реальными, и с теми, которые могут приводиться банком в официальной оценке (для регулятора).

    В гораздо большей степени данная проблема проявляется в микро-бизнесе, малом и среднем бизнесе. В общем, чем меньше бизнес, тем с большей вероятностью будет возникать данная проблема.

    Естественно, данная проблема, как и все вышеперечисленные, тоже знакома специалистам банка. Речь идет о том, что управленческий учет может отличаться от бухгалтерского. И как правило, чем меньше бизнес, тем сильнее управленческая отчетность может отличаться от бухгалтерской. Очевидно, что финансово-экономическое состояние компании в управленческой отчетности, как правило, лучше, чем в бухгалтерской. В общем, есть такая особенность управленческого учета в малом и среднем бизнесе.

    Безусловно, банку нужно проводить оценку рисков не только перед принятием решения о выдаче кредита, но и на протяжении всей стадии его возврата. Оценку реального риска, конечно же, нужно проводить на основе управленческой отчетности, а вот официальную оценку риска скорее всего придется проводить на основе бухгалтерской отчетности.

    Несмотря на то, что ЦБ РФ в 254-П вроде как разрешает использовать управленческую отчетность для оценки РВПС, но на практике это весьма проблематично осуществить, особенно если она значительно отличается от бухгалтерской (естественно, в лучшую сторону).

    Как решить данную проблему уже было написано выше – нужно разработать специальную методику оценки РВПС для регулятора. Это на самом деле не так уж и сложно сделать.

    Банку гораздо сложнее решить другую проблему – оценить реальный риск для себя. Дело в том, что до сих пор во многих компаниях (особенно небольших) управленческий учет «левый» (и это еще очень мягко сказано).

    Это заявление небезосновательно – эксперты проекта smart-venture.ru занимаются консалтингом (в том числе по вопросам управленческого учета) с 1995 года, поэтому знают как устроены системы управленческого учета во многих компаниях. Также они знают, как нужно внедрить нормальный управленческий учет.

    Но нормальный управленческий учет большинство компаний внедрять не хочет. К тому же по указанной выше причине (значительные отличия управленческого учета от бухгалтерского) проекты по постановке управленческого учета в компаниях малого и среднего бизнеса оказываются очень сложными, а значит дорогостоящими. Большинство компаний малого и среднего бизнеса не хотят платить деньги за то, чтобы им помогли внедрить нормальный управленческий учет.

    Все это приводит к тому, что подготовка управленческой отчетности во многих компаниях скорее напоминает какие-то шаманские танцы и колдовство, а не четкий и технологичный процесс, который может быть нормально автоматизирован. Как это все происходит в наших компаниях и как на самом деле должен работать управленческий учет описано в книге «Управленческий учет. Made not in Russia».

    В общем, из-за того, что во многих компаниях управленческий учет «левый», то даже сами предприниматели могут не знать реального финансово-экономического состояния своей компании. Причем в банк они могут предоставлять какие-нибудь «подкрученные» отчеты, чтобы приукрасить свое финансово-экономическое состояние. Несомненно, степень достоверность таких отчетов очень низкая.

    Вообще, нужно отметить, что даже в тех управленческих отчетах, которые КАК-ТО готовятся в наших компания, многие предприниматели могут не очень-то разбираться. К сожалению, в нашей стране до сих пор даже среди предпринимателей и руководителей компаний наблюдается тотальная финансово-экономическая безграмотность. Многие их них не знают даже основы экономики и финансов.

    Можно сделать так, что у выпускников бизнес-школы проблем со знаниями и управленческим учетом не будет. Проще всего, конечно, же решить проблему со знаниями – в программе обучения предусмотрен в том числе финансово-экономический ликбез. С управленческим учетом будет сложнее разобраться, но данная проблема тоже решается.

    Во-первых, в головы всех учеников с самого первого дня обучения будет вдалбливаться мысль о том, что без нормальной системы управленческого учета эффективный бизнес не построишь. Кроме того, в программу обучения входит отдельный блок, связанный с управленческим учетом. Там будет рассказано о том, как его нужно внедрять и о том, что делать это нужно с самого начала работы компании.

    Во-вторых, в 2020-м году в рамках проекта smart-venture.ru будет создана специализированная компания, которая будет оказывать услуги по ведению и бухгалтерского, и управленческого учета. Это будет нормальный и автоматизированный учет, а не тот «левак», который существует во многих компаниях. Соответственно, управленческая отчетность будет достоверной.

    Банк может поставить условие выпускникам бизнес-школы – для получения кредита необходимо заключить договор с данной компаний. Тогда банк будет получать нормальные управленческие отчеты, реально и детально отражающие финансово-экономическое состояние кредиторов. Это позволит проводить качественную оценку рисков и контролировать ситуацию до полного погашения кредита.

    Очевидно, что после погашения первого кредита компаниям с большой вероятностью могут потребоваться кредиты теперь уже на развитие бизнеса. Поэтому банк сможет и дальше зарабатывать прибыль, выдавая кредиты таким компаниям, потому что он уже убедится в их эффективности и надежности (см. Рис. 1).

    Так же понятно, что данную процедуру по запуску новых стартапов можно реализовывать каждый год, что будет способствовать еще большему увеличению кредитного портфеля за счет новых и эффективных компаний.

    Рис. 1. Зарабатывание банком прибыли в сегменте «Кредитование стартапов» при сотрудничестве с бизнес-школой «Первая школа предпринимателей» и проектом smart-venture.ru

    Зарабатывание банком прибыли в сегменте Кредитование стартапов при сотрудничестве с бизнес-школой Первая школа предпринимателей и проектом smart-venture.ru

    Итак, основные плюсы и минусы работы в сегменте «Кредитование стартапов», рассмотренные выше представлены в таблице 1.

    Таблица 1. Основные плюсы и минусы работы в сегменте «Кредитование стартапов»

    Основные минусы

    Основные плюсы

  • высокие риски;
  • необходимо создавать большие РВПС, что может сильно ограничивать банк;
  • сложно контролировать стартапы из-за отсутствия нормального управленческого учета (особенно в сегменте малого и среднего бизнеса).

  • отсутствие конкуренции;
  • более высокие ставки по кредиту.

  • О там как можно устранить все эти минусы также описано выше (см. Рис. 2).

    Рис. 2. Как можно устранить основные минусы работы в сегменте «Кредитование стартапов»

    Как можно устранить основные минусы работы в сегменте Кредитование стартапов


    Итак, основными преимуществами для банка в сотрудничестве с проектом smart-venture.ru и с бизнес-школой «Первая школа предпринимателей» являются:
  • качественно проработанные стартапы (снижение рисков для банка);
  • обученные и подготовленные предприниматели (снижение рисков для банка);
  • возможность получать достоверную и детальную управленческую отчетность (контроль компаний и реальная оценка рисков).


    По всем вопросам, связанным с данным спецпредложением, можно обращаться по электронной почте smart-venture@mail.ru или по телефону (925) 453-76-68.