Технология создания и развития эффективного бизнеса > Статьи > Раздел "Стартовый капитал, минимизация затрат и рисков при создании бизнеса" > Кредит для малого бизнеса и стартапа: почему его сложно получить
ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСНО
Не секрет, что многие компании, в том числе относящиеся к малому бизнесу, нуждаются в кредитах. Кредиты могут потребоваться и стартапам, когда других источников стартового капитала или вообще нет или их недостаточно, чтобы запустить новый бизнес.
Тот, кто уже пытался получить кредит для малого бизнеса или для стартапа прекрасно знает о том, как это сложно сделать. Вероятность получить такой кредит близка к нулю.
Основными причинами, из-за которых очень часто малому бизнесу и стартапам отказывают в выдаче кредита, являются: отсутствие обеспечения (залога);
высокие риски невозврата кредита;
отсутствие прозрачности и управляемости (для уже действующих компаний);
отсутствие четкого и детального бизнес-плана (для стартапов и уже действующих бизнесов);
уменьшение возможностей банка выдавать кредиты другим заемщикам.
Безусловно, банку будет гораздо спокойнее, когда он выдает кредит под залог. В таком случае значительно снижаются риски банка.
Но проблема в том, что зачастую малому бизнесу и тем более стартапу нечего предоставить в качестве обеспечения кредита. Естественно, при этом риски банка увеличиваются, и он с большой вероятностью откажет потенциальному заемщику.
Прозрачности в деятельности малого бизнеса и степень управляемости, мягко говоря, оставляют желать лучшего. Это тоже не способствует тому, чтобы банки выдавали легко кредиты малому бизнесу и стартапам.
Что касается прозрачности, то нередко, чтобы как-то "держаться на плаву" малому бизнесу приходиться, так сказать, выкручиваться – в противном случае он просто не выживет. Это приводит к тому, что в малом бизнесе очень часто управленческий учет сильно отличается от бухгалтерского.
При оценке рисков банк должен опираться на бухгалтерскую отчетность. Не смотря на то, что даже в соответствующих нормативных документах Центробанка РФ написано, что при оценке рисков можно использовать и управленческую отчетность, это мало кто из банков делает. К тому же очень сложно доказать достоверность управленческой отчетности, когда она существенно отличается от бухгалтерской.
Таким образом, низкая степень прозрачности многих компаний малого бизнеса является следствием того, что им приходится выживать.
В отношении же слабой управляемости здесь нет каких-то смягчающих обстоятельств. Многие компании малого бизнеса вообще и не задумываются о том, чтобы выстраивать эффективную систему управления. Поэтому даже и не задаются вопросом о том, когда нужно начинать развивать систему управления.
Конечно же, это только способствует тому, чтобы банк увеличил свою оценку степени риска при рассмотрении заявок от таких потенциальных заемщиков. Иными словами при этом вероятность выдачи кредита становится еще меньше.
Еще один фактор, от которого зависит успешность получения кредит – это бизнес-план. Для банка важно не само наличие бизнес-плана (сейчас уже многие потенциальные заемщики его предоставляют), а содержание и качество бизнес-плана.
Несомненно, даже качественно составленный бизнес-план не даст никакой гарантии того, что банк примет решение о выдаче кредита. Но все же это будет способствовать увеличению шансов.
Отличить качественный бизнес-план то того, который "слеплен на коленке", не так уж и сложно, поэтому провести такую оценку сотрудникам банка не составит никакого труда.
Если банк увидит, что бизнес-план детально проработан, для его расчета использовалась соответствующая электронная модель (предоставленная вместе с самим бизнес-планом), то, по крайней мере, можно будет сделать вывод о том, что потенциальный заемщик очень серьезно и ответственно подошел к делу. Значит, и сам бизнес будет развивать (или запускать с нуля) на кредитные ресурсы более ответственно.
Наконец, есть еще одна причина, из-за которой банки очень часто отказывают в выдаче кредита малому бизнесу и стартапам. Дело в том, что при выдаче кредита все банки обязаны производить оценку рисков и в соответствии с данной оценкой начислять резерв на возможные потери по ссудам (РВПС) в размере от 0% до 100% от суммы кредита.
Начисление РВПС – это временное (до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен) уменьшение капитала банка. Казалось бы, и в чем тут может быть проблема для банка?
Проблема в том, что есть очень много ограничений в деятельности банков, которые завязаны на размер его капитала. Чем меньше капитал банка, тем меньше у него возможностей выдавать новые кредиты, а значит, меньше потенциальная прибыль, которую может заработать банк.
Поэтому если банк выдаст много кредитов с высокой оценкой риска, то ему придется начислить большие резервы, что приведет к значительному снижению капитала. А это значит, что у него не будет возможности наращивать свой кредитный портфель и зарабатывать больше прибыли. Есть способ, который позволяет снизить РВПС и увеличить капитал банка, но мало кто из банков этим заморачивается. Большинство банков просто отказывают в выдаче кредитов малому бизнесу и стартапам.
Вообще, банкам гораздо выгоднее выдать несколько больших кредитов крупным компаниям, чем большое количество небольших ссуд маленьким компаниям на ту же сумму. Чем больше заемщиков, тем больше операций нужно проделать для выдачи кредита, а затем и для контроля его возврата.
Кроме того, выдавая кредиты крупным компания, банк практически не уменьшает свой капитал, что позволяет ему выдавать новые кредиты и зарабатывать еще больше прибыли. Если же банк выдаст большое количество кредитов малому бизнесу и стартапам, то он может потерять возможность выдавать новые кредиты, пока заемщики полностью с ним не рассчитаются по ранее выданным кредитам.
И, конечно же, в первом случае банк почти не рискует, т.к. большие предприятия могут предоставить залог и у них стабильное финансово-экономическое состояние в отличие от компаний малого бизнеса.
Таким образом, получить кредит стартапу и малому бизнесу очень сложно, а в некоторых случаях просто нереально. Остается искать другие источники финансирования, развивать бизнес и улучшать финансово-экономическое состояние компании. Если удастся добиться положительной динамики, то через какое-то время можно будет рассчитывать и на получение кредитов для дальнейшего развития бизнеса.
Ниже представлена форма для подписки на новые материалы сайта (статьи и опыт), связанные с созданием и развитием эффективного бизнеса и системы управления. То есть в рассылках будет информация только о новых материалах, аналогичных тому, что размещен на данной странице сайта.
Кредит для малого бизнеса и стартапа: почему его сложно получить
Тот, кто уже пытался получить кредит для малого бизнеса или для стартапа прекрасно знает о том, как это сложно сделать. Вероятность получить такой кредит близка к нулю.
Основными причинами, из-за которых очень часто малому бизнесу и стартапам отказывают в выдаче кредита, являются:
Безусловно, банку будет гораздо спокойнее, когда он выдает кредит под залог. В таком случае значительно снижаются риски банка.
Но проблема в том, что зачастую малому бизнесу и тем более стартапу нечего предоставить в качестве обеспечения кредита. Естественно, при этом риски банка увеличиваются, и он с большой вероятностью откажет потенциальному заемщику.
Прозрачности в деятельности малого бизнеса и степень управляемости, мягко говоря, оставляют желать лучшего. Это тоже не способствует тому, чтобы банки выдавали легко кредиты малому бизнесу и стартапам.
Что касается прозрачности, то нередко, чтобы как-то "держаться на плаву" малому бизнесу приходиться, так сказать, выкручиваться – в противном случае он просто не выживет. Это приводит к тому, что в малом бизнесе очень часто управленческий учет сильно отличается от бухгалтерского.
При оценке рисков банк должен опираться на бухгалтерскую отчетность. Не смотря на то, что даже в соответствующих нормативных документах Центробанка РФ написано, что при оценке рисков можно использовать и управленческую отчетность, это мало кто из банков делает. К тому же очень сложно доказать достоверность управленческой отчетности, когда она существенно отличается от бухгалтерской.
Таким образом, низкая степень прозрачности многих компаний малого бизнеса является следствием того, что им приходится выживать.
В отношении же слабой управляемости здесь нет каких-то смягчающих обстоятельств. Многие компании малого бизнеса вообще и не задумываются о том, чтобы выстраивать эффективную систему управления. Поэтому даже и не задаются вопросом о том, когда нужно начинать развивать систему управления.
Конечно же, это только способствует тому, чтобы банк увеличил свою оценку степени риска при рассмотрении заявок от таких потенциальных заемщиков. Иными словами при этом вероятность выдачи кредита становится еще меньше.
Еще один фактор, от которого зависит успешность получения кредит – это бизнес-план. Для банка важно не само наличие бизнес-плана (сейчас уже многие потенциальные заемщики его предоставляют), а содержание и качество бизнес-плана.
Несомненно, даже качественно составленный бизнес-план не даст никакой гарантии того, что банк примет решение о выдаче кредита. Но все же это будет способствовать увеличению шансов.
Отличить качественный бизнес-план то того, который "слеплен на коленке", не так уж и сложно, поэтому провести такую оценку сотрудникам банка не составит никакого труда.
Если банк увидит, что бизнес-план детально проработан, для его расчета использовалась соответствующая электронная модель (предоставленная вместе с самим бизнес-планом), то, по крайней мере, можно будет сделать вывод о том, что потенциальный заемщик очень серьезно и ответственно подошел к делу. Значит, и сам бизнес будет развивать (или запускать с нуля) на кредитные ресурсы более ответственно.
Наконец, есть еще одна причина, из-за которой банки очень часто отказывают в выдаче кредита малому бизнесу и стартапам. Дело в том, что при выдаче кредита все банки обязаны производить оценку рисков и в соответствии с данной оценкой начислять резерв на возможные потери по ссудам (РВПС) в размере от 0% до 100% от суммы кредита.
Начисление РВПС – это временное (до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен) уменьшение капитала банка. Казалось бы, и в чем тут может быть проблема для банка?
Проблема в том, что есть очень много ограничений в деятельности банков, которые завязаны на размер его капитала. Чем меньше капитал банка, тем меньше у него возможностей выдавать новые кредиты, а значит, меньше потенциальная прибыль, которую может заработать банк.
Поэтому если банк выдаст много кредитов с высокой оценкой риска, то ему придется начислить большие резервы, что приведет к значительному снижению капитала. А это значит, что у него не будет возможности наращивать свой кредитный портфель и зарабатывать больше прибыли. Есть способ, который позволяет снизить РВПС и увеличить капитал банка, но мало кто из банков этим заморачивается. Большинство банков просто отказывают в выдаче кредитов малому бизнесу и стартапам.
Вообще, банкам гораздо выгоднее выдать несколько больших кредитов крупным компаниям, чем большое количество небольших ссуд маленьким компаниям на ту же сумму. Чем больше заемщиков, тем больше операций нужно проделать для выдачи кредита, а затем и для контроля его возврата.
Кроме того, выдавая кредиты крупным компания, банк практически не уменьшает свой капитал, что позволяет ему выдавать новые кредиты и зарабатывать еще больше прибыли. Если же банк выдаст большое количество кредитов малому бизнесу и стартапам, то он может потерять возможность выдавать новые кредиты, пока заемщики полностью с ним не рассчитаются по ранее выданным кредитам.
И, конечно же, в первом случае банк почти не рискует, т.к. большие предприятия могут предоставить залог и у них стабильное финансово-экономическое состояние в отличие от компаний малого бизнеса.
Таким образом, получить кредит стартапу и малому бизнесу очень сложно, а в некоторых случаях просто нереально. Остается искать другие источники финансирования, развивать бизнес и улучшать финансово-экономическое состояние компании. Если удастся добиться положительной динамики, то через какое-то время можно будет рассчитывать и на получение кредитов для дальнейшего развития бизнеса.
| Если у Вас возникли какие-то вопросы по данной статьей Вы можете направить их по адресу smart-venture@mail.ru. Автор статьи ответит на Ваши вопросы в течение нескольких дней с момента получения. |
Ниже представлена форма для подписки на новые материалы сайта (статьи и опыт), связанные с созданием и развитием эффективного бизнеса и системы управления. То есть в рассылках будет информация только о новых материалах, аналогичных тому, что размещен на данной странице сайта.
